▲根據內政部消防署統計，近5年來每年都有超過2萬次火災發生，但全台只有不到4成的住宅火險投保率。 圖片提供：Shutterstock
台灣於2021年發生火災約21,684件，其中以建築物火災 5,994 次最高，占 27.6%，財物損失高達3億元，死亡近兩百人。
台灣火災與地震頻繁，為提供住家保障，政府實施「住宅火災及地震基本保險」制度，只要投保火險即可獲得地震基本保險的共同保障，自2020年起，更新增住宅「颱風及洪水災害補償」及「住宅火災額外費用補償」等保障範圍，提供民眾更完善的住宅保險保障。
不過，雖現行房屋所有人可投保住宅火險，卻沒有強制投保機制。惟辦理房貸時，銀行會規定房子需投保住宅火險並強制加保地震基本險，即使意外發生，銀行能獲得產險公司的理賠，民眾也能有基本的經濟補償。舉例來說，如果房屋因地震全毀，依照房貸條款約定，須先將保額的60％優先償還給銀行。
搭配房貸購買的住宅火險皆屬於最基本的保障，若發生事故出險，受災屋主有甚麼都領不到的可能性，根據統計，火險投保率不到四成，因此，給自己住宅全方位的保障，依據自身需求來訂定保險內容，才是最明智的選擇。
▲火險還可依據投保場所的使用性質選擇「住宅火災保險」或「商業火災保險」，亦可視財產的風險需要而附加。 圖片提供：Shutterstock
「住宅火災及地震基本保險」內容有哪些？
「住宅火災及地震基本保險」包含了住宅火災保險、住宅第三人責任基本保險、住宅地震基本保險等三項保障。
住宅火災保險
火災險的保險標的包含住宅建築物及其內之動產，建物本體只要是獨棟式房屋或整棟建築物中的一層(間)都算，動產的定義為被保險人及其配偶、家屬或同居人所有、租用或借用之家具，及其他置於建物內供生活起居所需的一切動產。要特別注意，增建及增建部分內的動產通常不在保障範圍內。
理賠範圍包含：閃電雷擊、爆炸、航空器及其零配件的墜落、機動車輛碰撞、意外事故所導致煙燻情況、罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為、竊盜等。只要是因為上述原因而使投保房屋受損，都可以申請理賠。
2020年後，住宅火險新增了「額外費用賠償」和「颱風及洪水災害補償」，包含因災害導致信用卡及證件毀損後的重置費用，以及仲介費用、搬遷費用等。
住宅地震基本保險
台灣每次有大地震，都會喚醒大眾對於地震險的投保意識，迄今投保率約近四成，當災害來臨時，可減輕地震災情造成之財物損失。
承保範圍除地震之外，因地震引起的火災、爆炸、山崩、地層下陷、海嘯、洪水等事故皆在承保範圍內。保障對象只有「建築物本體(房屋)」，不含房屋內的動產與裝潢。保額同樣是依建築物「重置成本」計算，最高至150萬元，除非重置成本低於150萬元，則需以重置成本之金額作為保額。
不過，地震基本險只有房屋全損或半損才會獲得理賠，不妨參考下表認識其它地震險種，增加讓自己安身立命的住家一個更好的保障。
