▲房屋貸款的重點，其實是「足夠的還款能力」與「銀行對房屋價值的評估」，因此申請前務必要再三評估自身能力。  圖片提供：Shutterstock

買房是人生大事，買房前應該對財務先有一套完整的評估計劃，千萬不要辛苦了大半輩子存到第一桶金後買房，等簽約完畢才發現無法貸到足夠的房貸！可貸款成數，除建案本身條件及政府規定外，最重要的因素為你的財力〈收支比、現金資產、資產負債比及信用評分等〉。所有借款相關文件需由借款人親自簽名，借款流程及相關事項如下：

買賣案件申貸撥款流程

個人戶貸款需要準備什麼文件？

• • 身分證、健保卡或駕照、戶口名簿(正本)及印章
  • 房屋所有權狀、土地及建物謄本
  • 個人收入證明，如：薪資單、扣繳憑單、薪轉存摺等，若有其他資產所得請提供金融機構列印之投資明細(如股票、基金)、租賃契約、躉繳保單(視各銀行而定)或其他佐證資料…
  • 若需要保證人：要提供保證人之身分證、印章、個人收入證明
  • 房屋買賣契約書影本
  • 軍公教人員貸款另需提供在職證明
  • 若借款人於全體金融機構總借款(含本次貸款)合計達2000萬以上，需向國稅局申請納稅證明書(可委託銀行代為申請)
  • 外國人借款請提供「中華民國統一證號基資表」以利辦理，若有中華民國居留證者，亦請提供中華民國居留證影本

個人戶貸款是否有限制條件？

一般貸款人之年齡通常需介於20~65歲範圍內，部分銀行亦可能限制借款人年齡加借款年限不得超過75；且外國人或大陸、香港地區人士，因財力認定困難，貸款不易。借款人(自然人)於聯徵中心歸戶查詢，已有以房屋為抵押擔保放款之房屋貸款者(科目：購置不動產)，貸款成數可能下降、利率可能升高。但購置央行限定區域建物權狀含有(住)字樣住宅，則有下列限制:

• • 不得有寬限期
  • 貸款額度不得逾鑑價成數：二房最高6成
  • 日後除該筆房屋貸款外，不得以任何方式名義增加貸款額度
  • 利率會較第一戶房貸高

我要準備哪些財力證明參考資料呢？

向銀行申請房屋貸款，每家銀行友不同審核標準，財力證明資料也各異，建議盡量準備齊全才是王道。除財力資料外，雖銀行法規定足額擔保品借款人無需提供保證人。借款人若想強化自身授信條件(如借款人債信不良或還款能力不足)，可提出保證人以利核貸。

• • 扣繳憑單(完稅證明)、401報表 (公司負責人或大股東)
  • 現金資產：現金存款(存摺、定存)、股票、基金、躉繳保費
  • 不動產：依國稅局列出之財產清單認列不動產部分
  • 海外資產(含大陸地區)：只認現金資產部位，不動產(因無法估價，且無法查詢負債)不可認列
  • 外籍人士辦理貸款，通常需有一名台灣保人