房貸好多種，一次搞懂房貸方案該選哪一種！

2022/06/29

▲房貸一旦申辦就是二、三十年以上的繳款課題，務必慎選對自己最有利的房貸方案。圖片提供：Shutterstock

大多數的人購買房產，都離不開「申辦房貸」這個課題，申請房貸的條件不難，只要有穩定的工作、能提出收入證明、個人信用良好，經銀行評估後即可受理，不過市面上房貸名稱非常多，到底是掛羊頭賣狗肉，還是可依照個人需求來選擇呢，以下就帶你來了解：

房貸種類有哪些？

指數型房貸

指數型房貸就是隨基準利率上下浮動的利率，計算方式為：定儲利率＋加碼利率，可選擇每月、每季或是每年調整定儲利率指數，因為以定儲利率的波動調整，所以申貸人能獲得貼近市場價格的利率，是較多人選擇的房貸類型。惟須注意有沒有提前還款要付違約金的「限制清償期間」條款，。
▸優點：利率透明、公開
▸缺點：市場利率上揚時，房貸利率也會跟著上漲
▸適用族群：首購族、一般上班族

#定儲利率指數
此為指數型房貸的利率基礎，最常見便是由國內十大行庫（合庫銀行、第一銀行、彰化銀行、華南銀行、台灣銀行等）一年（或兩年）的定儲利率平均值，作為定儲利率指數。

抵利型貸款

抵利型房貸，可讓貸款者隨時還款，且還款部位可循環使用，最大特色就是可動用該銀行內「房貸抵利活儲帳戶」存款餘額來折抵房貸的本金，以減少房貸利息。對具有一定資金、想快速減房貸利息的人，靈活度高。
▸優點：活儲帳戶的緊急預備金可靈活動用
▸缺點：房貸利率比較高
▸適用族群：如中高階主管、退休族等

固定型房貸

固定型房貸最大的特色，就是每期的貸款利率都是固定，不會跟著央行升息而浮動。因每月繳交固定的房貸本息，很適合收入平穩的上班族。
但因國內貸款年限長達20-40年，通常銀行只會在貸款前期提供固定利率，且一開始的利息較指數型房貸高些，後期仍可能會跟著波動。或以採調高利率、增加手續費的方式辦理。
▸優點：利率固定
▸缺點：轉換成浮動利率，需要支付違約金
▸適用族群：首購族、一般上班族、中高階主管

階梯型房貸

階梯型房貸每一期的償還金額，會像階梯一樣，前期低後期分階段調高。計算利率方式與指數型房貸相似，都是以定儲利率加上加碼利率，第一階段約有3-5年的寬限期只需償還利息，如果在還款初期能力有限，階梯型房貸或許是個不錯的選擇。
▸優點：初期還款壓力低
▸缺點：容易誤判自身清償能力
▸適用族群：首購族

理財型房貸

理財型房貸又稱為循環額度房貸，其特色是將已經償還的房貸本金轉成可動用資金，還了可以再借，銀行根據抵押的房子市值提供可循環動用的額度，等於結合了存款和房貸帳戶，增加了房貸的靈活性，適合需要資金週轉的人。因其以日計息，故利率比一般房貸高。
▸優點：房貸可轉成循環額度
▸缺點：利率較高
▸適用族群：中高階主管、投資族

保險型房貸

顧名思義便是將保單結合房貸，一旦承貸戶在契約期間意外身故，或遭逢重大疾病導致無法還款時，可將保險金優先拿來清償房貸，等同於房貸金額的保險理賠金，就可以優先作為清償房貸之用。
▸優點：避免不動產因無法按時繳本息而遭銀行收回
▸缺點：如為遞減型房貸壽險，不幸發生意外，理賠金會隨著已繳期數而減少
▸適用族群：退休族

類別	優點	缺點	適用族群
指數型房貸	利率透明、公開	市場利率上揚時，房貸利率也會跟著上漲	首購族、一般上班族
抵利型貸款	活儲帳戶的緊急預備金可靈活動用	房貸利率比較高	如中高階主管、退休族等
固定型房貸	利率固定	轉換成浮動利率，需要支付違約金	首購族、一般上班族、中高階主管
階梯型房貸	初期還款壓力低	容易誤判自身清償能力	首購族
理財型房貸	房貸可轉成循環額度	利率較高	中高階主管、投資族
保險型房貸	避免不動產因無法按時繳本息而遭銀行收回	如為遞減型房貸壽險，不幸發生意外，理賠金會隨著已繳期數而減少	退休族